Una venta con tarjeta de crédito en una tienda online argentina cuesta entre 1,89% y 7,99% con IVA, según con qué pasarela cobres y cuántos días esperes el dinero. Los dos extremos de ese rango son de la misma pasarela: la diferencia no la hace tanto el proveedor como el plazo.
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Crear mi tienda gratisUna venta con tarjeta de crédito en una tienda online argentina cuesta entre 1,89% y 7,99% con IVA, según con qué pasarela cobres y cuántos días esperes el dinero. Los dos extremos de ese rango son de la misma pasarela: la diferencia no la hace tanto el proveedor como el plazo.
Y ahí está el dato que casi ninguna comparativa cuenta: de las cinco que compara esta nota, solo dos te dejan elegir cuándo cobrar. En las otras tres el plazo viene dado, y con él la comisión.
Con IVA y para cobro online, una venta con tarjeta de crédito va de 1,89% a 7,99% según la pasarela y el plazo. La tabla compara las cinco en las mismas condiciones.
| Pasarela | Crédito | Débito | QR / dinero en cuenta | Plazo de acreditación |
|---|---|---|---|---|
| Mercado Pago | 7,99% al instante · 5,58% a 10 días · 4,31% a 18 · 1,89% a 35 | igual, todos los medios | igual | elegís entre cuatro |
| Payway | 7,62% a 1 día hábil · 2,42% a 8 días | 1,45% a 1 día hábil | 0,97% en el acto | cuatro publicados, tres con precio |
| Mobbex | 3,15% | 2,30% | QR 0,97% · DEBIN 1,21% | fijo según el medio de pago |
| Ualá Bis | 5,93% | 5,93% | — | siempre en el acto |
| MODO | las de Payway | las de Payway | las de Payway | los de Payway |
Las cifras salen del tarifario que publica cada proveedor. En Mercado Pago corresponden al producto Checkout con domicilio en Buenos Aires, que es la fila más cara de las nueve que publica.
Porque casi ninguna vuelve a mirar el tarifario. Es el problema más práctico que tiene alguien comparando pasarelas hoy: las cifras que circulan y las que publican los proveedores no son las mismas.
Un ejemplo concreto, sin nombrar a nadie. Una de las comparativas mejor posicionadas para esta búsqueda publica que Payway cobra 5,69% por crédito. Payway publica hoy 6,30%. La misma tabla dice que Mobbex liquida en "5 días hábiles"; el contrato de Mobbex fija 3 días para débito, 13 para crédito y 20 para prepaga. Y para Mobbex usa valores aproximados, con virgulilla, donde el contrato publica números exactos.
No decimos que esas cifras sean inventadas. Pueden ser de otro momento, de otra modalidad o de un acuerdo particular. Lo que sí se puede afirmar es que no coinciden con lo que el proveedor publica hoy, y que una decisión de costos tomada con ellas se toma sobre otra realidad.
Por eso acá cada número dice de dónde sale.
Una comisión de pasarela no es un solo concepto. Adentro hay al menos tres cosas: el procesamiento del pago, el riesgo que asume quien te adelanta la plata, y en algunos casos el servicio de cobrarla antes.
Payway lo dice de forma explícita y sirve para entender a todas. Su tarifa de crédito a un día hábil lleva una nota al pie que aclara: "El valor informado incluye el precio del servicio de Cobro Anticipado". Ese número cubre dos cosas: procesar la venta y adelantar la plata.
Esa es la razón de fondo por la que las tarifas caen cuando el plazo se estira: al esperar, sacás del precio el servicio de cobrar antes. Cuando una pasarela te ofrece el dinero mañana, está financiando esa venta hasta que la tarjeta le pague a ella.
Y todas las tarifas de esta nota se publican sin IVA, así que hay que multiplicarlas por 1,21 para saber qué se descuenta de verdad de cada venta.
Porque el canal cambia el riesgo, y el riesgo está adentro del precio. La misma tarjeta, del mismo cliente, no cuesta lo mismo si la pasás por un posnet que si la cobrás por internet.
El caso más claro es el de Ualá Bis, y está en su propio tarifario. Una venta con tarjeta de débito cobrada online cuesta 4,9% + IVA. La misma tarjeta de débito, cobrada en persona con su lector o con el celular, cuesta 2,9% + IVA. Son dos puntos de diferencia por el canal, no por el medio de pago.
Payway tiene una versión distinta del mismo asunto: la tabla de precios que publica corresponde, según su propia nota al pie, a "pagos en terminales Payway", y no publica una tabla separada para venta online.
La conclusión práctica: cuando compares, fijate que las cifras sean de cobro online. Una tarifa presencial usada para una tienda web da un número más bajo que el real.
De las cinco, solo dos te dan la palanca del plazo, y una de esas dos a medias. Es la pregunta que conviene hacerse antes de elegir, y la que más plata mueve.
Una comisión baja con plazo largo y una alta con dinero inmediato no son comparables sin saber cuál necesitás; el precio de esa velocidad lo desarrollamos en cuánto cuesta cobrar rápido.
Cuatro cuentas sobre la misma base: $2.000.000 por mes en ventas con tarjeta de crédito. Cada una usa un solo proveedor de punta a punta, con su tarifa publicada más IVA. Son cálculos propios.
Mercado Pago. Al instante, 6,60% + IVA son $159.720 por mes. A 35 días, 1,56% + IVA son $37.752. La diferencia es de $121.968 por mes, casi $1.463.616 al año, sobre exactamente las mismas ventas.
Payway. A un día hábil, 6,30% + IVA son $152.460. A ocho días hábiles, 2,0% + IVA son $48.400. Diferencia: $104.060 por mes.
Mobbex. Crédito 2,6% + IVA son $62.920 por mes, y ahí no hay elección: se acredita a 13 días hábiles.
Ualá Bis. Crédito 4,9% + IVA son $118.580, acreditados en el acto, sin alternativa.
Puestas juntas dicen algo que ninguna tabla sola muestra: la opción más cara de las cuatro y la más barata son de la misma pasarela. Lo que define el costo no es tanto cuál elegís, sino si podés esperar y si te dejan hacerlo.
Es la que más control te da sobre el plazo, y la única con precio publicado para sus cuatro opciones. Con IVA, y para el producto Checkout con domicilio en Buenos Aires: 7,99% al instante, 5,58% a 10 días, 4,31% a 18 y 1,89% a 35. Cubre todos los medios de pago con la misma tarifa.
Tiene dos particularidades que conviene saber antes de comparar. La primera es que la tarifa varía según la provincia donde esté registrado tu domicilio: hay nueve filas distintas, y Buenos Aires es la más cara. Ninguna de las comparativas que rankean para esta búsqueda lo menciona.
La segunda es que publica tarifas distintas por producto. Para una tienda online aplica Checkout; las de terminal y código QR son más bajas y corresponden a cobro presencial.
Y una letra chica que sí importa si vendés al exterior: para tarjetas de crédito extranjeras, "el costo se incrementará un 3%".
El detalle completo, con las nueve tablas, está en Mercado Pago para tiendas online.
Con IVA: QR en el acto 0,97%, débito a un día hábil 1,45%, crédito a un día 7,62% y crédito a ocho días 2,42%. Entre sus dos filas de crédito hay 5,20 puntos de diferencia, por esperar siete días hábiles más.
Dos advertencias sobre esa tabla, y las dos son suyas. Las cuatro filas dicen "hasta": son techos, no precios cerrados, y de qué depende el número final no está publicado. Y el ejemplo con el que ilustra los precios corresponde a cobros con terminal, no a venta online.
Lo más llamativo es el cuarto plazo. Payway enumera cuatro opciones de acreditación en sus preguntas frecuentes —en el acto, 1 día, 8 días y 18 días— y describe la de 18 como la de comisión más baja. Su tabla de precios cotiza tres. El plazo más barato no tiene número publicado.
Más sobre esto en Payway para tiendas online.
Es la de tarifas más parejas: ninguna de sus filas llega al 3,2% con IVA, mientras que en las otras cuatro la fila más cara va de 5,93% a 7,99%. En su modalidad Agrupador: crédito 3,15%, débito 2,30%, QR interoperable 0,97% y DEBIN 1,21%, este último con un mínimo de $32,70 por operación.
Esa uniformidad tiene una contrapartida concreta: el plazo lo define el medio de pago que usó tu cliente, y no hay forma de acelerarlo pagando más. Débito a 3 días hábiles, crédito a 13, prepaga a 20. Esos plazos están en su contrato y no aparecen en su comunicación comercial, que sólo promete plazos optimizados.
Hay además una modalidad distinta, llamada Gateway, donde Mobbex cobra 1% más el costo del adquirente aparte, con un costo mínimo mensual de $90.000 + IVA por debajo de cierto volumen. Para un comercio que factura un millón por mes, ese mínimo equivale a 10,89% efectivo, y es sólo la parte de Mobbex.
El desglose está en Mobbex para tiendas online.
Cobra 5,93% con IVA para crédito, débito y prepagas, sin distinguir el medio de pago, y acredita en el acto. Es la tarifa más simple de las cinco: un solo número, sin plazos ni tablas.
Esa simplicidad es su ventaja y su límite. No hay una versión más barata por esperar, porque no hay espera. Si tu problema es la caja, es la que resuelve mejor; si tu problema es el costo y podés esperar, estás pagando por algo que no necesitás.
Dos cosas de su letra chica. Advierte que pueden aplicarse retenciones impositivas según tu condición fiscal, y aclara que los fondos en cuentas de pago no son depósitos ni tienen las garantías de un banco, porque opera como proveedor de servicios de pago registrado ante el Banco Central, no como entidad financiera.
Más en Ualá Bis para cobrar online.
MODO no publica una tarifa para tienda online. La razón está en su figura ante el regulador. Al pie de su sitio declara que la empresa detrás es un "Proveedor de Servicio de Iniciación de Pagos" y que "no está autorizado a operar como entidad financiera por el BCRA".
Un iniciador de pagos toma la orden de pago del comprador y se la transmite a quien maneja el dinero. Inicia la operación, pero no la procesa ni liquida los fondos. Quien liquida es quien cobra el arancel.
Y su propio instructivo dice quién es. Para vender online pide, textual: "Creá tus cuentas en Payway y Payway ventas online". Habilitar MODO son dos altas en Payway, salvo que ya cobres con PosNet Gateway, la otra vía que ofrece.
Por eso las tarifas de Payway son las que corresponde mirar para tus ventas por MODO. Cuando MODO dice que no tiene "costos ni comisiones adicionales", la palabra que hace el trabajo es adicionales: no agrega un cargo propio encima.
El detalle en cobrar con MODO en tu tienda online.
La comisión es lo que se compara, pero no es lo único que se cobra. Estos conceptos están en los tarifarios y contratos de cada proveedor, y ninguno aparece en la tabla que ves en su página de precios.
Ninguno vuelve mala a una pasarela. Pero si dos tarifas te dan parecido, acá se define cuál sale más cara.
Mucho más de lo que sugiere la comisión, y es el punto donde las comparativas se quedan cortas. El costo financiero de las cuotas se suma a la comisión de la venta, no la reemplaza.
Ualá Bis es la que publica este dato con más claridad, así que la cuenta es suya de punta a punta. Su costo financiero va de 7,40% + IVA en dos cuotas hasta 32% + IVA en doce. Sumándole su comisión de 4,9% y aplicando el IVA sobre el total, una venta queda así: 14,88% en dos cuotas, 18,03% en tres, 27,71% en seis, 37,03% en nueve y 44,65% en doce.
Casi cuarenta y cinco centavos de cada peso en una venta a doce cuotas. Si tu margen es del 30%, esa venta da pérdida.
Los otros cuatro publican sus coeficientes en páginas aparte que no entran en esta comparación, así que estos números son de Ualá Bis y no se extienden a las otras. El mecanismo, en cambio, es el mismo para todas: lo desarrollamos en cuánto cuesta vender en cuotas sin interés.
No hay una mejor: hay una que encaja con tu caja.
A quién no le sirve ninguna, tal como están publicadas: al que necesita saber con exactitud cuánto pagará antes de firmar. Entre los "hasta", los ejemplos de terminales, los plazos sin precio y los mínimos mensuales, la tarifa definitiva de varias sale de hablar con un asesor.
Y el que vende en cuotas tiene que sumar el costo financiero, o compara comisiones que no son las que paga.
Depende del plazo. La tarifa de crédito más baja es la de Mercado Pago a 35 días: 1,89% con IVA. Si sólo podés esperar ocho días hábiles, Payway cobra 2,42%. Para cobro inmediato, la más barata es Ualá Bis, con 5,93%.
Ualá Bis y Mercado Pago pueden acreditar en el acto, y Payway ofrece QR en el acto. En Mobbex el plazo más corto es de un día hábil, para QR y DEBIN.
Sólo en dos de las cinco. Mercado Pago publica cuatro plazos con precio, y Payway publica cuatro pero cotiza tres. En Mobbex el plazo lo define el medio de pago, y Ualá Bis acredita siempre en el acto.
Porque muchas no vuelven a mirar el tarifario. Las tarifas cambian y las notas cargadas hace un año siguen circulando con los números viejos.
Con IVA y para cobro online: Mercado Pago entre 1,89% y 7,99% según el plazo, Payway entre 2,42% y 7,62%, Mobbex 3,15% y Ualá Bis 5,93%.
En Mobbex y en Payway sí, bastante. En Ualá Bis cobrado online cuesta lo mismo que el crédito, y en Mercado Pago Checkout la tarifa es única para todos los medios.
MODO no publica una tarifa propia. Para tienda online el alta se hace en Payway, y el arancel queda del lado de quien liquida la operación.
No. Los cinco proveedores las publican sin IVA, así que hay que multiplicarlas por 1,21 para saber qué se descuenta de cada venta.
El costo financiero se suma a la comisión. En Ualá Bis, una venta a doce cuotas queda en 44,65% con todo incluido.
Sí, y conviene: cada una tiene sus promociones y su público. Eso sí, en el momento de pagar elige el comprador, no vos.
Después de comparar las cinco queda claro que ninguna es gratis y que las diferencias entre ellas son reales: sobre dos millones de pesos por mes en crédito, elegir bien el plazo mueve más de cien mil pesos mensuales.
Pero para que esa elección exista, la cuenta de cobro tiene que ser tuya. Cuando las credenciales son tuyas, elegís la pasarela que te conviene, movés el plazo cuando cambia tu caja, y el día que otra mejore sus condiciones te pasás sin mudar la tienda.
Queda entonces la segunda pregunta, la que conviene hacerse a tiempo: además de esta comisión, ¿cuánto se lleva la plataforma donde está montada tu tienda?
En Somos Tiendi la respuesta es corta: 0% comisión por venta + fee mensual fijo. Lo que cobre tu pasarela es entre tu pasarela y vos; nosotros no ponemos un porcentaje encima de cada venta.
Fuentes: Payway, planes y precios · Mercado Pago, costos de Checkout · Ualá Bis, costo financiero. Tarifas vigentes a la fecha de esta nota.
