Cobrar tus ventas al instante en vez de esperar diez días cuesta 2,41% de cada venta con tarjeta. Parece poco. Pero ese 2,41% lo pagás cada diez días, y si lo llevás a un año da 138%.
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Crear mi tienda gratisCobrar tus ventas al instante en vez de esperar diez días cuesta 2,41% de cada venta con tarjeta. Parece poco. Pero ese 2,41% lo pagás cada diez días, y si lo llevás a un año da 138%.
Se cobra como una comisión más alta, pero funciona como un préstamo, y de los caros.
Ese número no depende de cuánto vendas. Es una tasa, así que le pega igual a una tienda que factura cien mil pesos por mes que a una que factura diez millones. Lo que cambia con el volumen es cuántos pesos son, no qué tan caro te sale.
Todas las cuentas de esta nota usan la misma pasarela de punta a punta: Mercado Pago, producto Checkout, con la tarifa de la fila de Buenos Aires, que es la más cara de las nueve que publica. Así podés rehacerlas con tus propios números.
Porque estás pidiendo un adelanto, aunque en el panel no se llame así.
Pensalo un segundo: la venta ya se hizo, el cliente ya pagó, la plata ya es tuya. Lo único que está en discusión es cuándo la tenés en tu cuenta. Cuando elegís el plazo más corto, le pedís a la pasarela que te liquide hoy una venta que con el otro plazo cobrarías en diez días, y le pagás por ese favor.
Eso es financiamiento, y el financiamiento se mide con una tasa, no con un porcentaje suelto.
Esa distinción cambia la decisión. Si alguien te ofrece adelantarte plata, lo primero que preguntás es a qué interés. Cuando la misma operación aparece con forma de menú de plazos en la configuración de tu cuenta, la pregunta no se te ocurre.
Si estás mirando tu liquidación y todavía no tenés claro qué descuento cobra cada quien, en qué cobra cada una lo separamos.
El precio del adelanto es la diferencia entre las dos tarifas. Estas son las de Mercado Pago Checkout, con el IVA ya sumado, porque es lo que efectivamente sale de tu cuenta.
| Si querés la plata... | Tarifa publicada | Lo que se te descuenta |
|---|---|---|
| En el momento | 6,60% | 7,99% |
| En 10 días | 4,61% | 5,58% |
| En 18 días | 3,56% | 4,31% |
| En 35 días | 1,56% | 1,89% |
Las tarifas publicadas salen de los costos de cobro que publica Mercado Pago, donde también aclaran que no incluyen IVA. La columna de la derecha es la de la izquierda multiplicada por 1,21. Ese 21% adicional tiene su propia vuelta según cómo estés inscripto, y lo desarrollamos en el IVA de las comisiones.
Ahora la cuenta:
Cobrar en el momento 7,99%
Cobrar en 10 días 5,58%
-----
Diferencia 2,41% <- esto es lo que cuesta el adelanto
Días que adelantaste 10
Tramos de 10 días en un año 365 / 10 = 36,5
Costo anual 138,50%
Pagás 2,41% para tener tu plata diez días antes, y repetís esa operación treinta y seis veces y media por año.
Cuánto pesa esto sobre lo que te queda de cada venta es otra conversación, y la tenemos en cuánto te cuesta cobrar con tarjeta.
Porque hay dos formas de llevar un costo a un año, y dan resultados muy distintos.
La primera es multiplicar: 2,41% por 36,5 tramos da 88%. Es la cuenta que sale sola, y subestima.
La segunda tiene en cuenta que el costo se paga de nuevo en cada tramo, sobre un monto que ya venía castigado por los tramos anteriores. Cada vuelta se monta sobre la anterior. Acumulado así, el resultado se va a 138,50%.
Entre las dos formas de contar hay cincuenta puntos de diferencia. La segunda es la que sirve para comparar, porque así es como se calculan los créditos.
El costo anual cambia según cuánto te apurás, y el último tramo es el más caro de todos.
| Pasás de... | ...a cobrar | Días que adelantás | Costo anual |
|---|---|---|---|
| 10 días | en el momento | 10 | 138,50% |
| 18 días | en el momento | 18 | 108,09% |
| 35 días | en el momento | 35 | 85,43% |
| 35 días | en 10 días | 25 | 69,73% |
Leélo por la última fila y la primera. Adelantar veinticinco días, de treinta y cinco a diez, cuesta 70% anual. Adelantar los diez días que quedan cuesta 138%. El tramo final sale casi el doble de caro que el resto del camino, medido en tasa anual.
Y es fácil terminar ahí, porque la diferencia en pantalla se ve chica: dos puntos y monedas. Los dos puntos y monedas son chicos. Lo que no es chico es la frecuencia con la que los pagás.
Contra el crédito que vos consigas. Esa es la comparación que sirve.
Si tenés acceso a plata más barata que eso —un adelanto de tu banco, un proveedor que te financia, capital propio parado— cada vez que elegís cobrar al instante estás pagando de más por algo que podrías resolver por menos.
Si no conseguís crédito a ninguna tasa, la conclusión es más incómoda: estás financiando tu negocio al 138% anual. Puede que no tengas alternativa. Pero hay una diferencia grande entre no tener alternativa y no saber que estás en esa situación.
Esto no es un invento de una pasarela en particular. Adelantar dinero suele costar, y quienes trabajan con tarjetas lo saben: un análisis del tema escrito por un contador advierte sobre la liquidación anticipada que "el arancel que la empresa nos cobra será más elevado que el habitual" y recomienda consultar antes de elegir esa opción, porque "puede ser muy costoso". Lo que rara vez aparece es cuánto, expresado de manera que lo puedas comparar.
Caro no es lo mismo que equivocado. Cobrar al instante conviene cuando la plata parada te cuesta más que lo que pagás por moverla. Pasa, por ejemplo, cuando:
Fuera de esos casos, el cálculo suele dar para el otro lado. Y hay una opción intermedia que conviene evaluar: no hace falta elegir entre el plazo más corto y el más largo. Pasar de cobrar al instante a cobrar en diez días te saca de encima el tramo más caro y es bastante más manejable que esperar treinta y cinco.
Lo primero es mirar qué plazo tenés configurado hoy. Si no recordás haberlo elegido, es probable que tengas el que vino por defecto cuando abriste la cuenta.
Después, rehacé la cuenta con tus tarifas. Tomá la diferencia entre los dos plazos, fijate cuántos días adelantás y cuántas veces entra ese período en un año. No necesitás nada más.
Y queda la parte que depende de dónde tengas la tienda, donde conviene ser preciso porque es fácil prometer de más. El plazo de acreditación lo fija la pasarela, no la plataforma donde armaste tu tienda. Que nosotros no te cobremos comisión por venta no hace que Mercado Pago te acredite antes. Lo que sí cambia es otra cosa: si podés elegir tu pasarela, elegís también su menú de plazos, y podés tener más de una según lo que te convenga en cada momento. Si la pasarela viene atada a la plataforma, heredás el plazo que te toque. En Somos Tiendi trabajamos con 0% comisión por venta + fee mensual fijo y vos conectás la pasarela que quieras; podés ver los planes en nuestra página de precios.
Con la tarifa de Checkout para Buenos Aires, cobrar en el momento son 7,99% de cada venta con IVA incluido, contra 5,58% si esperás diez días. La diferencia, 2,41%, es lo que pagás por el adelanto.
Porque la pasarela te está adelantando dinero que todavía no cobró de la tarjeta. Ese adelanto tiene un costo financiero, igual que cualquier préstamo, y se cobra como una tarifa más alta en lugar de como un interés.
Es el nombre técnico de cobrar antes del plazo habitual. La ofrecen las empresas que procesan tarjetas, y su arancel es más alto que el del plazo estándar.
Depende de si podés. El plazo más largo es el más barato por lejos: 1,89% contra 7,99%. Pero si tu caja no aguanta un mes sin tocar esa plata, esperar puede salirte más caro que la tarifa.
Depende de la pasarela: suele hacerse desde la configuración de tu cuenta. Revisá en su documentación cómo aplica el cambio, y aprovechá para ver qué plazo tenés puesto hoy.
No. El plazo lo define la pasarela con la que cobrás. Lo que sí depende de la plataforma es si podés elegir esa pasarela o si tenés que usar la que viene incluida.
De tomar la diferencia entre cobrar en el momento y cobrar a diez días (2,41% con IVA), calcular cuántos períodos de diez días entran en un año (36,5) y acumular ese costo período tras período. La cuenta completa está más arriba.
Cobrar al instante en vez de esperar diez días te cuesta 2,41% de cada venta, que anualizado es un 138%. Es un préstamo sobre plata que ya es tuya, y como con cualquier préstamo, lo sensato es comparar su tasa contra las otras que tengas a mano antes de aceptarlo. Andá a la configuración de tu pasarela y mirá qué plazo tenés puesto: es probable que nunca lo hayas elegido.
Esta nota es parte de el costo real de vender online en Argentina, donde está la cuenta completa.