Una transferencia no es gratis por ser transferencia. Es gratis cuando la plata sale de la cuenta del cliente y entra a la tuya sin escalas. Si en el medio hay una pasarela que la recibe y después te la acredita, esa pasarela cobra, y lo dice en su propio tarifario.
Cobrar un pago tipo transferencia en tu tienda online puede salir 6,60%, 1% o cero. Sobre una tienda que factura $8.000.000 por mes y cobra un tercio de eso por esa vía, esas tres opciones son $174.240, $26.400 o $0 mensuales. La que sale cero es la única donde nadie toca la plata en el camino.
Acá se da por sabido qué cobra cada comisión y quién la cobra. Esta nota mira un solo medio de pago: cuánto cobra cada pasarela por moverlo y qué mirar antes de ofrecerlo.
Porque lo que se cobra es la intermediación, no el instrumento.
Cuando un cliente te paga por transferencia hay dos recorridos posibles, y la plata termina en el mismo lugar sin pasar por las mismas manos. En el primero sale de su cuenta bancaria y entra directo a la tuya. En el segundo entra a la cuenta de una pasarela, que la retiene un tiempo y después te la acredita.
El segundo recorrido tiene un costo, y es razonable que lo tenga: alguien recibió la plata, la procesó y te la giró. Lo raro es cuánto. En una transferencia no hay tarjeta, ni banco emisor, ni cuotas, ni riesgo de contracargo. Cuando va directo a tu alias, el costo de pasarela es cero; si interviene una, el porcentaje puede ser el mismo que el de una tarjeta.
Por eso conviene cambiar la pregunta. En vez de preguntarte si la transferencia paga comisión, preguntate quién recibe la plata antes que vos.
Entre 1% y 6,60%, según la pasarela y la modalidad. A tu propio alias, cero de pasarela. Las tarifas están sin IVA, como las publican los tarifarios comparados, para que se puedan comparar entre sí.
Los pesos son sobre una tienda de ejemplo. No es un cliente real: factura $8.000.000 por mes, y de cada $100 que vende, 67 se los pagan con tarjeta de crédito y 33 por transferencia, un reparto que sale de la participación de la tarjeta en el comercio electrónico argentino según el Estudio Anual de Comercio Electrónico de la CACE. Son $2.640.000 mensuales que entran por esa vía.
| Cómo cobrás | Quién te cobra | Qué te cobra, sin IVA | Sobre $2.640.000 |
|---|
| Dinero que el cliente ya tiene en su billetera, por Mercado Pago Checkout | Mercado Pago | 6,60% al instante, la fila de Buenos Aires; varía según la provincia de tu domicilio | $174.240 |
| DEBIN, que debita de la cuenta bancaria del cliente, por Mobbex en modalidad Agrupador | Mobbex | 1%, con un mínimo de $32,70 por operación | $26.400 |
| Transferencia directa a tu propio alias o CBU | nadie | 0% | $0 |
Cada fila es una alternativa completa y no se suman entre sí. Las dos primeras salen del tarifario de cada proveedor; la tercera es cero porque no hay intermediario que pueda cobrar.
Dos aclaraciones sobre la tabla. Los $26.400 valen si ninguna operación baja de $3.270: con tickets menores, el mínimo se activa y el costo sube. Y la tarifa de Mercado Pago varía por provincia; acá se usa la más cara.
La primera fila es la que más sorprende, y conviene leerla con precisión. El tarifario de Mercado Pago Checkout dice, textual, que su costo cubre "todos los medios de pago: tarjeta de crédito, débito y prepaga, efectivo, Cuotas sin Tarjeta, dinero en Mercado Pago". "Dinero en Mercado Pago" es el saldo de la billetera, no una transferencia bancaria. O sea que cuando el cliente te paga con la plata que ya tiene adentro de su cuenta, sin que aparezca ninguna tarjeta, te cobran lo mismo que si hubiera pagado con una.
Y la tercera fila no es "más barata". Es cero, porque no hay nadie que pueda cobrar: la plata va de una cuenta bancaria a otra.
Son cuatro pasos y ninguno es raro. Es cobrar en efectivo, pero digital.
Primero cargás tu alias o tu CBU en la configuración de la tienda, junto con el banco y el titular de la cuenta. Eso aparece como una opción más en el checkout, al lado de las otras.
Segundo, el cliente elige transferencia y ve tus datos. Transfiere desde su homebanking o su billetera, igual que le transferiría a cualquier persona.
Tercero, sube el comprobante desde la misma página del pedido. No tiene que mandártelo por WhatsApp ni por mail: queda adjunto a la orden y a vos te llega el aviso.
Cuarto, entrás al panel, verificás que el monto y la fecha coincidan, y aprobás. El pedido pasa a pago confirmado y seguís con la preparación como con cualquier otro.
Y un quinto detalle que no es un paso: el stock queda reservado desde que se crea el pedido, no desde que aprobás el pago. Mientras el cliente busca el comprobante, esas unidades no se las lleva otro.
Tres cosas, y las tres cuestan trabajo más que plata. Ninguna es grave; todas ocupan tiempo de alguien.
La verificación es manual. Hay que abrir el comprobante, comparar el monto, chequear la fecha y aprobar. Con cinco pedidos por día es un minuto; con cincuenta ya es una tarea fija, todos los días, sábados incluidos.
El pedido tampoco se confirma solo. Entre que el cliente transfiere y vos aprobás pasa un tiempo, y ese tiempo lo ponés vos. Si transfiere un viernes a la noche y vos mirás el lunes, esperó tres días con la plata ya salida de su cuenta. Puede generar reclamos, y eso no tiene que ver con la tecnología.
Y hay que mirar el comprobante de verdad: que el monto sea exacto, que la cuenta de destino sea la tuya, que la operación no esté fechada la semana pasada. Un comprobante es una imagen, y una imagen se edita.
A veces el cliente elige transferencia y no transfiere nunca. El pedido queda creado, esperando un comprobante que no va a llegar.
Mientras tanto ese stock está reservado, o sea que no lo puede comprar nadie más. Si vendés algo con mucha disponibilidad, no pasa gran cosa. Si vendés talles, colores o piezas únicas, cada pedido fantasma es una venta que no pudiste hacer.
Por eso conviene fijar un plazo y cumplirlo: veinticuatro o cuarenta y ocho horas, avisadas en el checkout, y después el pedido se cancela. Al cancelarse, las unidades vuelven al catálogo solas. El trabajo es acordarse de cancelar.
No sirve para cuotas. Quien pensaba pagar en seis pagos no te va a transferir el total de golpe, así que si necesitás ofrecer financiación conviene mantener una pasarela con tarjeta. Si tu producto tiene un precio alto, conviene tener claro cuánto te cuesta cobrar con tarjeta y cuánto te cuesta vender en cuotas.
Tampoco tiene la protección al comprador que da una tarjeta. Con tarjeta, el cliente que no recibe lo que compró tiene a quién reclamarle; con una transferencia, la plata ya salió. Hay gente que por eso no la va a elegir, sobre todo si es la primera vez que te compra, y está bien que sea así.
Y hay un detalle de tickets chicos que conviene mirar. Cuando una pasarela cobra un mínimo por operación, ese mínimo pesa más cuanto más barato es lo que vendés: los $32,70 de un DEBIN son el 0,3% de una venta de $10.000 y el 1,6% de una de $2.000. En porcentajes chicos eso puede dar vuelta la cuenta.
Le conviene a quien vende con ticket medio o bajo y maneja un volumen que puede verificar a mano. No le conviene como medio único a quien vende caro y depende de las cuotas, ni a quien recibe tantos pedidos que verificar comprobantes se vuelve un puesto de trabajo. En los dos casos sigue sirviendo al lado de una pasarela.
Sí. Conviene separar las dos opciones: tener una pasarela conectada no te impide tener también tu alias. Conviven en el mismo checkout, y el que elige es el cliente: el que quiere cuotas usa la tarjeta, el que prefiere transferirte usa tu alias.
Ese es nuestro modelo: 0% comisión por venta + fee mensual fijo. Conectás la pasarela que quieras para las tarjetas y pagás sólo lo que esa pasarela te cobre, que es un asunto entre vos y ella. Y para las transferencias cargás tu alias, donde no hay tarifa que pagar porque no hay intermediario. Podés ver los planes y rehacer la cuenta con tus propios números.
Depende de a qué cuenta entra la plata. Si va directo del banco del cliente al tuyo, no hay comisión: es 0%. Si entra a la cuenta de una pasarela que después te la acredita, sí, y va de 1% a 6,60% sin IVA, según la pasarela y la modalidad.
Todo lo que hoy pagás por ese medio, porque a tu alias el costo de pasarela es cero. En la tienda del ejemplo son entre $26.400 y $174.240 por mes.
Sí. Su tarifario de Checkout aplica la misma tarifa a todos los medios de pago que procesa, y ahí enumera el dinero en Mercado Pago junto con las tarjetas y el efectivo. Que no aparezca una tarjeta en el medio no cambia lo que te descuentan.
El cliente sube el comprobante en la página de su pedido y vos lo verificás desde el panel antes de aprobar. Conviene mirar el monto exacto, la cuenta de destino y la fecha, y contrastarlo con el movimiento en tu homebanking.
Sí. El stock se descuenta al crearse el pedido, no al aprobarse el pago, así que las unidades quedan tomadas mientras esperás. Si el pedido se cancela, vuelven al catálogo.
No. La transferencia es un pago único, así que para ofrecer cuotas necesitás una pasarela con tarjeta de crédito.
El pedido queda esperando y el stock reservado. Conviene fijar un plazo, avisarlo en el checkout y cancelar el pedido cuando se cumple, para que las unidades vuelvan a estar disponibles.
Sobre el tercio de tu facturación que entra por esta vía, lo que pagás depende de una sola cosa: si la plata pasa por alguien antes de llegarte. Si pasa, hay una tarifa publicada. Si no pasa, no hay tarifa, y el número es cero.
